Договор банковского счета является публичным договором

Введение Моя работа написана по актуальной в условиях современной России теме. Договор банковского счета становиться всё более популярным, в связи с развитием в нашей стране рыночных отношений, для этого необходима стабильная банковская система, действующая по простым и понятным правилам. Договор банковского счета является на мой взгляд важным элементом в системе отношений в сфере предпринимательства, ибо в основном клиентами банков являются именно юридические лица, осуществляющие расчеты помощью безналичных денег.

Детальная законодательная разработанность данного вопроса помогла бы решить многие проблемы в сфере отношений банков и их клиентов, а также государства. Однако пока многие аспекты договора банковского счета регулируются подзаконными актами, а то и вообще не регулируется. Чтобы понять почему так происходит необходимо обратиться к истории вопроса.

На начальном этапе строительства советской системы права, договор банковского счета вообще не признавался в качестве самостоятельного. Его рассматривали в качестве разновидности договора поклажи или его старались определить через известные гражданскому кодексу классические договора займа и хранения. В дальнейшем договор банковского счета относили к договорам смешанного типа, имеющего элементы займа и поручения без хранения.

Но также некоторые юристы стали рассматривать его в качестве самостоятельного договора.

Именно с длительным не признанием значительной роля договора банковского счета в качестве самостоятельного и связанно, как мне кажется плохая теоретическая и законодательная разработка данного вопроса.

Противоречия встречаются не только между различными законами но и внутри Гражданского кодекса.

Такое положения вещей недопустимо, ибо это приводит к различным, порой полярным, трактовкам законодательства субъектами гражданско-правовых отношений. Дело нередко заканчивается в суде. Что приводит торможению товарооборота и неоправданным убыткам.

В своей работе я не ставил цель разобраться во всех спорных вопросах. Она носит скорее более прикладной характер.

Я постарался показать, то как применяется законодательство на практике.

Однако и общетеоретические вопросы я не обошел. По вопросам вызывающим наибольшее количество споров я привел мнения нескольких авторов, придерживающихся различных точек зрения.

Договор банковского счета. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Радник

либо ставкой рефинансирования Банка России на день вы­платы (в случае, если договор не содержит такого указания); обязан хранить тайну банковского счета и вклада, операций и све­дений о клиенте. Данные сведения могут быть предоставлены само­му клиенту, его представителю, а в случаях, предусмотренных зако­ном — государственным органам и их должностным лицам; несет ответственность за неисполнение денежного обязательст­ва в случае несвоевременного зачисления на счет денежных средств, невыполнения указаний клиента о перечислении средств со счета либо об их выдаче; клиент: вправе требовать заключения договора банковского счета при уклонении банка; вправе требовать от банка возмещения убытков, причиненных разглашением банковской тайны; обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с де­нежными средствами, находящимися на счете.

Плата взимается еже­квартально, если иное не предусмотрено договором; права клиента могут быть ограничены наложением ареста или приостановлением операций по счету на основании упол­номоченных органов (суда, органов предварительного следст­вия и др.).

Условия договора банковского счета.

Договор заключается в письменной форме путем составления и подписания единого документа либо обмена документами. Банк обя­зан заключить договор на единых для всех условиях. Распоряжение денежными средствами, находящимися на сче­те, осуществляется путем предоставления расчетных документов с обязательными реквизитами (предоставление банковской карточки с подписями уполномоченных лиц и оттиском печати).

При испол­нении распоряжения неуполномоченного лица банк несет ответст­венность за последствия.

Клиент может уполномочить третье лицо распоряжаться денеж­ными средствами.

Для этого клиент должен в письменной форме предоставить необходимые данные о таком лице, которые позволя­ли бы однозначно его идентифицировать. Распоряжение денежными средствами может также осуществ­ляться путем предоставления расчетных документов в электрон­ной форме, с использованием иных видов связи. Для этих целей возможно использование электронно-цифровой подписи либо иных аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств.

Банк обязан совершать для клиента перечень операций, преду­смотренный законом для определенного вида счета. Банк не впра­ве расширить или сократить данный перечень. Срок совершения операций: зачисление денежных средств — не позже дня, следующего за днем поступления денежных средств, если не предусмотрен более короткий срок; выдача или перечисление денежных средств — не позже дня, сле­дующего за днем поступления в банк платежного поручения, если не предусмотрен более короткий срок.

Денежные средства списываются: по распоряжению клиента; по решению суда; в иных предусмотренных законом случаях.

Вопрос: Является ли договор банковского счета публичным? (Консультация эксперта, 2002)

Вопрос: Является ли договор банковского счета публичным?Ответ: Статья 426 Гражданского кодекса РФ содержит два признака публичного договора. Во-первых, коммерческая организация обязана заключить такой договор по требованию потребителя при наличии у нее соответствующих возможностей.

Во-вторых, цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

Первый признак публичного договора в правовом режиме договора банковского счета имеется (п.2 ст.846 ГК РФ), а второй отсутствует. Таким образом, нет оснований для отнесения договора банковского счета к числу публичных.

Существует иная точка зрения, согласно которой договор банковского счета, заключенный с гражданином, следует считать публичным. Такая правовая позиция основывается на следующих аргументах. В соответствии с п.2 ст.834 ГК РФ договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором.

Вклады могут находиться на любых счетах, в том числе на счетах до востребования. Отсюда следует, что договор банковского счета — это договор об особом порядке (путем безналичных перечислений) возврата вкладчику его вклада до востребования.

При указанном подходе договор банковского вклада и договор банковского счета с гражданином — практически одно и то же. Поэтому сторонники рассматриваемой точки зрения фактически распространяют норму п.2 ст.834 ГК РФ на договоры банковского счета физических лиц. Такая позиция представляется необоснованной и приводит к смешению договора банковского счета и договора банковского вклада.

Между тем это разные правовые конструкции, что подтверждается размещением норм о договорах банковского вклада и счета в разных главах ГК РФ (44, 45) и различными правовыми целями рассматриваемых сделок.

Пункт 3 ст.834 ГК РФ допускает возможность применения к договору банковского вклада соответствующих норм, регулирующих договор банковского счета.

Однако в законодательстве отсутствует аналогичная норма, которая бы допускала применение к договору банковского счета соответствующих норм о договоре банковского вклада. Между тем именно это предлагают делать сторонники критикуемой точки зрения.

Такая позиция не основана на законодательстве.Л.Г.Ефимова Ассоциация российских банков 25.01.2002

Является ли договор банковского счета публичным?

Весь сайт Законодательство Типовые бланки Судебная практика Разъяснения Фактура Архив Статья 426 Гражданского кодекса РФ содержит два признака публичного договора. Во-первых, коммерческая организация обязана заключить такой договор по требованию потребителя при наличии у нее соответствующих возможностей. Во-вторых, цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

Первый признак публичного договора в правовом режиме договора банковского счета имеется (п.2 ст.846 ГК РФ), а второй отсутствует.

Таким образом, нет оснований для отнесения договора банковского счета к числу публичных.

Существует иная точка зрения, согласно которой договор банковского счета, заключенный с гражданином, следует считать публичным.

Такая правовая позиция основывается на следующих аргументах. В соответствии с п.2 ст.834 ГК РФ договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором.

Вклады могут находиться на любых счетах, в том числе на счетах до востребования. Отсюда следует, что договор банковского счета — это договор об особом порядке (путем безналичных перечислений) возврата вкладчику его вклада до востребования. При указанном подходе договор банковского вклада и договор банковского счета с гражданином — практически одно и то же.

Поэтому сторонники рассматриваемой точки зрения фактически распространяют норму п.2 ст.834 ГК РФ на договоры банковского счета физических лиц. Такая позиция представляется необоснованной и приводит к смешению договора банковского счета и договора банковского вклада. Между тем это разные правовые конструкции, что подтверждается размещением норм о договорах банковского вклада и счета в разных главах ГК РФ (44, 45) и различными правовыми целями рассматриваемых сделок.

Между тем именно это предлагают делать сторонники критикуемой точки зрения. Такая позиция не основана на законодательстве.Л.Г.Ефимова Ассоциация российских банков 25.01.2002

Учебно-методический комплекс Для специальности 030501 «Юриспруденция» Согласовано: Рекомендовано кафедрой

10.3 Материально-техническое и информационное обеспечение дисциплины В процессе обучение используются следующие технические средства обучения: — компьютерное и мультимедийное оборудование для поиска справочной информации, нормативных правовых актов, учебной и научной литературы на официальных сайтах органов государственного управления, различных организаций и учреждений; — компьютерные справочно-правовые системы для поиска необходимых документов; установленные в компьютерных классах РГТЭУ (Консультант Плюс, Гарант, Кодекс и др.); — компьютерный класс с установленной программой для компьютерного тестирования знаний студентов по темам дисциплины; — электронная библиотека курса; — поиск ссылок на интернет-ресурсы при изучении особенной части дисциплины.

Интернет-ресурсы: — -http:// — www.banc.ru- основные новости банковской деятельности в России; — www.bancir.ru- современное состояние банковской сферы в России и за рубежом.

Информационное обеспечение дисциплины составляют: — справочная правовая система «Консультант Плюс» — современное законодательство, комментарии к нормативным актам, научные статьи; — справочная правовая система «Гарант» — современное законодательство, комментарии к нормативным актам, научные статьи.

11. Глоссарий по курсу «Банковское право» Аваль- гарантия платежа по чеку, выдаваемая любым лицом, за исключением плательщика.

Авторский договор – договор, регулирующий передачу имущественных авторских прав на произведение.

Авторский договор заказа – договор, по которому одна сторона (автор) обязуется создать произведение в соответствии с условиями договора и передать его другой стороне (заказчику).

Авторское право – совокупность нормативно-правовых актов, регулирующих отношения, возникающие в связи с созданием и использованием произведений науки, литературы и искусства. Агентский договор – договор, по которому одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершить по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала, либо от имени и за счет принципала. Аккредитив – денежный документ, содержащий поручение о выплате определенной суммы денег в соответствии с условиями, указанными в документе.

Аккредитив безотзывный – аккредитив, который не может быть отменен без согласия получателя средств. Аккредитив отзывной – аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления получателя средств. Арендатор – наниматель, физическое или юридическое лицо, которому арендодатель (наймодатель) в соответствии с договором аренды предоставляет имущество за плату во временное владение и пользование или во временное пользование.

Арендная плата – плата, вносимая арендатором за пользование имуществом. Арендованное имущество – имущество, в соответствии с договором аренды, переданное арендодателем арендатору за плату во временное владение и пользование или во временное пользование. Арендодатель – наймодатель, предоставляющий арендатору в соответствии

Договор банковского счета

7 Взаимные расчеты — составная часть всех гражданско-правовых обязательств, рассмотренных в предыдущих главах.

В соответствии с законодательством расчеты между сторонами обстоятельственных отношений осуществляются в безналичном порядке через банк.Участие банка в расчетных отношениях между предпринимателями определяет самостоятельный характер этих отношений, нуждающихся в соответствующем правовом регулировании, которое определяет правовой статус всех участников этих отношений.

Расчетные отношения регулируются главами 45 и 46 ГК РФ. Производство безналичных расчетов через банк осуществляется на основании договора банковского счета.

Субъектами этого договора являются, с одной стороны, предприниматель -юридическое лицо или гражданин, с другой — банк. Этот договор относится к публичным договорам, банк обязан заключать договоры банковского счета с любым клиентом на основе установленных правил, а клиент вправе открывать несколько счетов, в том числе одинаковых (одного вида) в различных банках. Предприниматель вправе выбирать банк для своего кредитно-расчетного и кассового обслуживания.

Отказ банка в заключении такого договора возможен только в том случае, если он расположен вне местонахождения клиента.

Необоснованный отказ банка Может быть обжалован клиентом в судебных органах. На основании этого договора открываются расчетные и текущие счета: расчетные счета — коммерческим организациям и гражданам, имеющим статус предпринимателя, текущие — бюджетным организациям, а также, как правило, филиалам, (представительствам, отделениям и другим обособленным подразделениям юридических лиц на основании их ходатайств и с указанием, какого рода операции будут производиться по этим счетам.

Заключение договора оформляется соответствующими действиями сторон. Клиент обязуется предоставить в кредитную организацию все документы, необходимые для открытия счета, в соответствии с действующим законодательством и банковскими прави­лами.

К таким документам относятся: копии устава, учредительного договора (заявки), протокола № 1 общего собрания, свидетельства о регистрации предприятия, приказа о назначении главного бухгалтера; две карточки с образцами подписей и оттиска печати; заявление на открытие расчетного счета; справки о присвоении кодов из Государственного комитета РФ по статистике, территориальной налоговой инспекции о постановке на учет; копии документа, подтверждающего регистрацию в фонде занятости населения, обязательного медицинского страхования, социального страхования.

Учредительные документы должны быть удостоверены нотариальными или регистрирующими органами. Кредитная организация открывает клиенту или указанному им лицу банковский счет на условиях, согласованных обеими сторонами.

При этом кредитная организация не имеет права отказать клиенту в открытии счета, если совершающиеся по нему операции предусмотрены законом, учредительными документами и лицензией банка, за исключением тех случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Договор банковского счета (стр.

1 из 12)

Введение Моя работа написана по актуальной в условиях современной России теме. Договор банковского счета становиться всё более популярным, в связи с развитием в нашей стране рыночных отношений, для этого необходима стабильная банковская система, действующая по простым и понятным правилам. Договор банковского счета является на мой взгляд важным элементом в системе отношений в сфере предпринимательства, ибо в основном клиентами банков являются именно юридические лица, осуществляющие расчеты помощью безналичных денег.

Детальная законодательная разработанность данного вопроса помогла бы решить многие проблемы в сфере отношений банков и их клиентов, а также государства. Однако пока многие аспекты договора банковского счета регулируются подзаконными актами, а то и вообще не регулируется. Чтобы понять почему так происходит необходимо обратиться к истории вопроса.

На начальном этапе строительства советской системы права, договор банковского счета вообще не признавался в качестве самостоятельного.

Его рассматривали в качестве разновидности договора поклажи или его старались определить через известные гражданскому кодексу классические договора займа и хранения.

В дальнейшем договор банковского счета относили к договорам смешанного типа, имеющего элементы займа и поручения без хранения. Но также некоторые юристы стали рассматривать его в качестве самостоятельного договора.

Эта тенденция нашла свое отражение в законодательстве. Так в Основах гражданского законодательства СССР договору банковского счета была посвящена только одна статья , а до этого в Гражданском кодексе РСФСР его вообще не упоминалось. Только с принятием Гражданского кодекса РФ договор банковского счета окончательно приобрел самостоятельность и был детально расписан.

Именно с длительным не признанием значительной роля договора банковского счета в качестве самостоятельного и связанно, как мне кажется плохая теоретическая и законодательная разработка данного вопроса.

Противоречия встречаются не только между различными законами но и внутри Гражданского кодекса. Такое положения вещей недопустимо, ибо это приводит к различным, порой полярным, трактовкам законодательства субъектами гражданско-правовых отношений.

Дело нередко заканчивается в суде. Что приводит торможению товарооборота и неоправданным убыткам. В своей работе я не ставил цель разобраться во всех спорных вопросах.

Она носит скорее более прикладной характер. Я постарался показать, то как применяется законодательство на практике.

Однако и общетеоретические вопросы я не обошел.

По вопросам вызывающим наибольшее количество споров я привел мнения нескольких авторов, придерживающихся различных точек зрения.

Договор банковского счета. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Договор банковского счета принято относить к консенсуальным договорам.

Договор банковского вклада.

Договор банковского счета

» По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п.

1 ст. 834 ГК РФ). является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку, возмездным и односторонне обязывающим.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается (ст. 426 ГК РФ). В договоре банковского вклада одной из сторон является банк, а в некоторых случаях — иные кредитные организации, другой стороной — юридическое или физическое лицо, именуемое вкладчиком.

Получить разрешение на заключение договора банковского вклада с физическими лицами банк согласно ст. 36 Закона о банках вправе не ранее двух лет с момента регистрации.

Иные кредитные организации представляют собой небанковские кредитные организации, которые на основании лицензии ЦБР осуществляют отдельные банковские операции, например либо расчетные, либо депозитные и кредитные операции. Небанковские кредитные организации не могут привлекать во вклады денежные средства физических лиц, так как ГК РФ не предоставляет им такого права, а Закон о банках и банковские правила не предусматривают для небанковских кредитных организаций возможности получения лицензии для привлечения во вклады денежных средств физических лиц. Вкладчиками могут быть любые лица: физические и , независимо от организационно-правовой формы и государственной принадлежности.

Физические лица должны обладать полной , исключение закон устанавливает для несовершеннолетних в возрасте от 14 до 18 лет, которые наделены ст. 26 ГК РФ правом самостоятельно вносить в банки вклады и распоряжаться ими. Ограниченно дееспособные заключают такие договоры с согласия попечителя.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность. Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и в том случае, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота (ст. 836 ГК РФ). По сроку внесения различают вклады до востребования и срочные вклады, которые, в свою очередь, имеют множество подвидов.

По вкладу до востребования банк обязан выдать денежную сумму по первому требованию вкладчика. По таким вкладам обычно выплачиваются минимальные проценты.

Статья 838 ГК РФ допускает возможность

Договор банковского счета

» Открытие и ведение — одна из основных и важнейших операций , которая опосредует привлечение . Для открытие банковского счета дает возможность осуществлять различные платежи. Само понятие «счет» предполагает различные его значения.

С одной стороны, это бухгалтерский , отражающий состояние и движение средств, принадлежащих лицу.

С другой стороны, счетом называют требование, в котором предлагается уплатить деньги за , работы или .

В счет лица в банке как экономическая категория возникает при заключении особого банковского счета.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, а клиент обязуется оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. договора банковского счета. Отношения по договору банковского счета регулируются главой 45 ГК РФ.

Действует также ряд федеральных законов, опосредующих расчетно-кредитные отношения и определяющих устройство в : Закон РФ от 02.12.90 № 395—1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Российской Федерации (Банке России)» и др.

Роль нормативных и других актов Банка России также является весьма значительной. Правовая характеристика договора банковского счета. является консенсуальным, взаимным, возмездным (если в договоре прямо не установлено иное, т.е.

его безвозмездность). В литературе высказывается мнение, что по своему характеру договор близок к публичному договору, хотя этот термин к нему прямо не применяется. Этот вывод основан на положении п.

2 ст. 846 ГК РФ, в соответствии с которым банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям закона и банковским правилам.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. Но ряд авторов утверждает, что этот договор нельзя признать публичным, поскольку банк не может обеспечить одинаковые условия обслуживания всем клиентам изза установленных законом и банковскими правилами различий в правовом режиме счетов. Он и не должен устанавливать абсолютно одинаковые условия в рамках каждого вида счета, поскольку клиенты держат на счете различный объем денежных средств.

2. Договор банковского счета

 Банковское правоРождественская Татьяна Эдуардовна Общая характеристика договора банковского счета По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).Договор банковского счета является двусторонним , это означает, что права и обязанности по данному договору имеют обе стороны – и банк, и владелец счета.Договор банковского счета – консенсуальный , т. е. считается заключенным с момента заключения договора.По поводу возмездности рассматриваемого договора в юридической литературе высказываются две точки зрения.

Так, Л.Г. Ефимова считает, что договор банковского счета во всех случаях должен считаться возмездным, [142] поскольку ст. 852 ГК РФ устанавливает обязанность банка платить проценты за остаток на счете.

Кроме платы за остаток на счете договор может предусматривать также оплату клиентом расчетно-кассового обслуживания. Однако другие авторы, [143] опираясь на положение п. 1 ст. 852 ГК РФ (согласно которому по договору банковского счета за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, если иное не будет предусмотрено в самом договоре), считают, что указанный договор может быть как возмездным, так и безвозмездным в зависимости от соглашения сторон.Относительно публичности договора банковского счета также существуют разные мнения.

Одни авторы считают, что договор является публичным, [144] другие не рассматривают его в качестве такового. [145] Так, в частности, Е.Б. Козлова отмечает, что «данный договор не может считаться публичным.

Квалификация договора банковского счета в качестве публичного договора автоматически означала бы, что к правоотношениям, складывающимся между владельцами счета и банком, подлежали бы применению все без изъятий нормы о публичном договоре, содержащиеся в ст. 426 ГК РФ, что в принципе невозможно». [146] Действительно, ст. 426 ГК РФ содержит два признака публичного договора:1) обязанность коммерческой организации заключить такой договор по требованию потребителя при наличии у нее соответствующих возможностей; 2) условия договора должны быть одинаковыми для всех потребителей.В соответствии с п.

2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях. Однако условия договора для разных клиентов могут быть различными.Существует и третья точка зрения на эту проблему. Так, М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, С.В.

Сарбаш считают договор банковского счета публичным, в случае если клиентом является гражданин, и не считают таковым, когда клиент – юридическое лицо.

[147]Срок не относится к существенным условиям договора банковского счета.